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文│汪海

(相關(guān)資料圖)

朋友惠讓我一方民國十九年（ 1930 ） “ 中法儲蓄會 ” 贈送客戶的禮品墨盒。 盒面上鐫刻著勸導(dǎo)儲蓄的箴戒語： “ 既勤且儉，民生斯裕，裕而能蓄，可大可久。 ” 看起來溫文爾雅，充滿正能量。

那么，中法儲蓄會是一個什么樣的機(jī)構(gòu)，都干些什么樣事呢？

民國時期，有多家外國人牽頭辦的在華儲蓄會，通過有獎儲蓄吸取了中國大量的民間資金，盛極一時。中法儲蓄會就是其中較有影響力的一家。

中法儲蓄會，原屬中法合資，成立于1918年8月，總行設(shè)在北平，分會設(shè)于天津、安慶、南京、上海、杭州、漢口、長沙、廣州、汕頭、福州、廈門等地。1926年法商股轉(zhuǎn)讓于中國商人，但仍沿用中法儲蓄會之名。創(chuàng)辦之初資本定為20萬元，收足半數(shù)，1926年才補(bǔ)齊。其辦法以2500元為全會，另設(shè)4/5、3/5、2/5、1/5會，其余辦法都效仿當(dāng)時最有名的萬國儲蓄會。

萬國儲蓄會是近代中國有獎儲蓄的嚆矢，由法國人班頓（Beudin）所創(chuàng)辦。1912年３月財政部核準(zhǔn)該會章程，８月經(jīng)駐滬總領(lǐng)事署注冊，在上海設(shè)立總會，地點為法租界洋涇浜愛多亞路七號。萬國儲蓄會的資本總額僅為白銀6.5萬兩（實繳二分之一）及法國幣200萬法郎（實繳四分之一）。

鴉片戰(zhàn)爭后，中國被迫開放了商埠，十九世紀(jì)末上海灘成了“西方冒險家的樂園”，不少外國無業(yè)游民紛紛遠(yuǎn)渡重洋到上海淘金。法國人班頓到上海后起初混得并不好，沒正當(dāng)職業(yè)，又染上吸鴉片的惡習(xí)。一個偶然機(jī)會他在鴉片煙館認(rèn)識了一個叫唐伯超的中國人，經(jīng)過一番謀劃，想出了一個借“有獎儲蓄”為誘餌的斂財門道。于是辦起了萬國儲蓄會。

1919年落成的法商萬國儲蓄會大樓

起初，班頓一伙投石路，先發(fā)行100元票面的小額獎券，規(guī)定5年還本?？吹蕉鄶?shù)儲戶只關(guān)心獎金，對還本期限不甚在意，又改為10年還本。最后將有獎儲蓄固定為全會、半會、四分之一會三種。全會每月存儲12元，半會每月存儲6元，四分之一會每月存儲3元，規(guī)定15年期滿后分別發(fā)還本金2000元、1000元、500元。每月開獎一次，按照儲蓄單的號碼中簽領(lǐng)取獎金。以全會為例，特獎1個獨得5萬元，頭獎50個各得2000元，二獎50個各得300元，三獎50個各得200元，四獎50個各得100元，尾獎1萬個各得12元。給人以每月存入12元，可得獎金、得利息、分紅利的印象。獎金每月從所收存款總額中提取，該會每月印發(fā)全會會單號碼約10萬號，10萬號收入存款總額為120萬元，從中提取25%作為獎金，計30萬元。其余90萬元則投資實業(yè)、套取外匯，收取巨額利息。

萬國儲蓄會利用國人以小博大心理，加上大張旗鼓輪番炒作，業(yè)務(wù)迅速發(fā)展，儲款驚人增加。從起步階段的1萬多會單，每月收入儲款10萬余元，至1920年代末至1930年代初最發(fā)達(dá)時期，全會會單竟高達(dá)26萬號，每月儲款300余萬元。1934年前后，其業(yè)務(wù)到了極盛時期，遍布全國各省市縣以及較富庶的城鎮(zhèn)，存款總額超過2億元，而同期中國銀行、交通銀行等發(fā)行的紙幣總數(shù)也不過1億余元。

大凡天地人間，天上不會掉餡餅。班頓的戲法現(xiàn)在看起來不算巧妙。1935年，上海就有人在報上將這種儲蓄與銀行利息作比較，計算出該會的欺騙手法。按當(dāng)時銀行利息，月存12元，15年后，本息應(yīng)為5500元，而儲蓄會只還2000元及少量利息、紅利。兩相比較，騙術(shù)自明。但就這樣不算高明的騙局卻在中國民國年間風(fēng)行二十多年，斂財上億，幾個外國無業(yè)游民也由此搖身變?yōu)檫尺屣L(fēng)云的銀行家，其“成功”背后的原因，以及行騙的“商業(yè)模式”，對我們認(rèn)識金融詐騙，至今仍有借鑒和警示價值。

萬國儲蓄會存單

其一，與所處時代有關(guān)。民國初年，國內(nèi)銀行業(yè)尚未得到充分發(fā)展，信用未孚，以普通民眾為對象的儲蓄業(yè)務(wù)尚未開展，而且國人對外國銀行業(yè)較為信任。中國傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)票號、錢莊一般注重與商家的信貸往來，不接受平民的小額資金。以萬國儲蓄會、中法儲蓄會為代表的外國有獎儲蓄會則抓住了這個契機(jī)，并利用其外資身份和一套國人當(dāng)時并不熟悉，但看上去設(shè)計縝密科學(xué)的外國規(guī)則制度贏得民眾信任與崇尚。

其二，抓住了中國人喜歡“以小搏大”的投機(jī)心態(tài)。晚清上海，隨著商業(yè)社會的形成，出現(xiàn)了炒股票、拋空盤、購彩票等各種投機(jī)活動，希望靠各種投機(jī)取巧的方法僥幸發(fā)財，一夜暴富，已成為上海人和許多城鎮(zhèn)居民的一種普遍社會心理。萬國、中法等儲蓄會以“儲蓄”為名，“有獎”為誘餌，正迎合了當(dāng)時民眾普遍的投機(jī)心態(tài)才得以大展宏圖，大獲成功。

實際上，這種投機(jī)心態(tài)在中國民眾中一直根深蒂固。民國以來各類銀行開辦有獎儲蓄都大受歡迎。解放后為集聚建設(shè)資金，人民銀行和各類國有銀行也曾多次開辦有獎儲蓄，可以說屢試不爽，都非常有成效。上世紀(jì)八十年代初，我剛踏入銀行工作，就跟著領(lǐng)導(dǎo)師傅們上街?jǐn)[攤辦有獎儲蓄。獎品是當(dāng)時最流行的“三轉(zhuǎn)一響”，特等獎是一部黑白小電視。當(dāng)然購獎品的錢也是從儲戶應(yīng)得利息中出。但大家都是沖大獎而來，一時間摸獎成為小縣城居民頭等大事，萬人空巷，群情激奮，摸獎攤被圍的里三層外三層，最后不得不求助警察維持秩序。那情景我至今記憶猶新。

其三，大肆炒作，營銷造勢。高級騙子大多是營銷高手。外國在華有獎儲蓄會不惜成本，利用報刊雜志等傳媒鋪天蓋地刊登廣告，為有獎儲蓄宣傳造勢。首先，鼓吹實力雄厚，信用可靠，以獲取民眾的信任。萬國儲蓄會聲稱：“本會準(zhǔn)備金，共有五百余萬，均系上海之工部局債券，各國公認(rèn)最優(yōu)等有價債券及其他產(chǎn)業(yè)，隨時可變成現(xiàn)款。”其次，以高利攬存，贈品相誘。贈品大到15鉆金表，小到錢夾、煙盒，洋貨琳瑯滿目，種類繁多，這只銅墨盒也是贈品中一類，可見為吸引各階層人士注意，用心良苦。再次，充分報道中獎信息。一旦有人中獎，萬國儲蓄會就誘導(dǎo)幸運兒撰寫“感謝信”登于媒體，廣為宣傳，傳達(dá)狂喜之情，結(jié)合“輕而易舉”，“發(fā)財致富捷經(jīng)”等宣傳口號，吸引更多民眾加入其中，推波助瀾。

另外，就是推行傭金制，雇用一些業(yè)務(wù)員、客戶經(jīng)理廣為攬儲，搞會員制，提成制，高額傭金刺激。據(jù)當(dāng)年媒體報道：“據(jù)聞，各會均雇有游手好閑而結(jié)交廣大之人，在外招攬會員。如招得一人即就該人第一年所繳之款抽取三成以酬其勞?！爆F(xiàn)在一些金融詐騙手法和當(dāng)年如出一轍。

《馬寅初談取締有獎儲蓄》

然而，騙人的把戲能蒙人一時不能蒙人一世。1933年，經(jīng)濟(jì)學(xué)家馬寅初首先在報紙上對這場詐騙黑幕給予了揭露和抨擊。1935年2月23日，上海22個團(tuán)體發(fā)出通電，控告萬國儲蓄會的欺詐行徑。國民黨政府迫于壓力，下令禁止國人參加未經(jīng)核準(zhǔn)的有獎儲蓄，逼迫萬國儲蓄會從內(nèi)地全面撤至租界。但直到解放后的1955年9月，上海市工商行政管理局將萬國儲蓄會全部財產(chǎn)抵償部分債務(wù)一事備案并發(fā)出通知，蓋棺定論，萬國儲蓄會才終于宣告倒閉，“壽終正寢”。

一方小墨盒上承載著一段歷史?？煲话倌赀^去，金融詐騙的花樣在不斷翻新，上當(dāng)受騙的人也前赴后繼。騙子行騙成功最核心的秘訣是要能抓住人的貪心。以小搏大，不勞而獲，一夜暴富，丟掉這些幻想上當(dāng)受騙的概率就能低許多。

“上海市銀行博物館”官方公眾號。

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